Jaké pojištění potřebuje rodina s dětmi? Pět, která ano, a tři, která ne
Když se narodí dítě, dostanete od pojišťoven a bank spoustu nabídek. Většina z nich vypadá rozumně a všechny dohromady stojí majlant. Tady je pořadí, které dává smysl pro běžnou rodinu s hypotékou a jedním až dvěma dětmi. Každá rodina je jiná, ale tohle pořadí platí skoro vždy.
Pět pojištění, která rodina potřebuje
1. Invalidita rodičů
Nejdůležitější a nejčastěji chybějící. Když jeden z rodičů nemůže kvůli nemoci nebo úrazu trvale pracovat, rodina přijde o příjem na desítky let a náklady naopak rostou. Invalidní důchod od státu je nízký. Pojistná částka by měla odpovídat několika ročním příjmům, u hypotéky ještě víc. Pojistit od 2. stupně, ideálně od 1.
2. Smrt rodiče s hypotékou
Částka má pokrýt zůstatek hypotéky plus 2 až 3 roky výdajů rodiny. Ne víc. Pojištění, které vám nabídne banka k úvěru, tohle většinou dělá, ale draze a jen pro banku. Samostatná smlouva bývá levnější a peníze dostane rodina, ne banka.
3. Pracovní neschopnost, hlavně u OSVČ
Zaměstnanec má nemocenskou. Živnostník od 15. dne nemá nic, pokud si neplatí dobrovolné nemocenské pojištění, a i to je nízké. Pro OSVČ je pojištění pracovní neschopnosti od 15. nebo 29. dne důležitější než pojištění úrazu.
4. Odpovědnost za škodu
Dítě rozbije sousedovi televizi, na kole nabourá auto, pes někoho pokouše. Pojištění odpovědnosti v běžném životě stojí několik set korun ročně a kryje celou rodinu. Často už ho máte v pojištění domácnosti, tak si to zkontrolujte, ať ho neplatíte dvakrát.
5. Domácnost a nemovitost bez podpojištění
Podle České asociace pojišťoven je 7 z 10 domů v Česku podpojištěných. Pojistná částka z roku 2015 dnes nepokryje ani polovinu ceny stavby. Když dojde k pojistné události, pojišťovna krátí plnění ve stejném poměru. Zkontrolujte, jestli částka odpovídá dnešním cenám, a jestli je v pojistce zahrnutá povodeň, pokud bydlíte u vody.
Tři pojištění, na která se často zbytečně utrácí
Drobné úrazy a zlomeniny dítěte
Bolestné za zlomenou ruku vyplatí pár tisíc korun, pojistné za to je vzhledem k výplatě vysoké. Děti mají drobné úrazy často, ale rodinu finančně nepoloží. U dětí má smysl pojistit trvalé následky úrazu s progresí a případně hospitalizaci, ne každou modřinu.
Denní dávka za hospitalizaci u dospělých
Několik set korun za den v nemocnici. Zní to hezky, ale pokud máte pořádně pojištěnou pracovní neschopnost a invaliditu, tohle už je jen dražší doplněk.
Investiční složka ve staré životní pojistce
U investičního životního pojištění z let 2005 až 2015 jde často polovina platby do investice s poplatky, které by dnes nikdo neakceptoval. Rušit naslepo ne, ale stojí za to podívat se, kolik z platby jde na krytí rizik a kolik jinam.
V jakém pořadí to řešit
- Invalidita a smrt rodičů (životní pojištění).
- Pracovní neschopnost, pokud je někdo OSVČ.
- Domácnost, nemovitost, odpovědnost. Jedna smlouva, zkontrolovat částky.
- Trvalé následky úrazu u dětí.
- Teprve potom spoření pro děti. Spořit má smysl, až když je rodina zajištěná.
Kolik to celé stojí
U rodiny se dvěma dětmi a hypotékou se rozumné nastavení všeho výše obvykle vejde do 2 500 až 4 000 Kč měsíčně za oba rodiče, podle věku, zdraví a výše hypotéky. Zní to jako hodně. Většina rodin, které ke mně přijdou, platí podobnou částku už dnes, jen za jiné věci: za drobné úrazy, hospitalizaci a investiční složku, zatímco invalidita je pojištěná na zlomek toho, co by bylo potřeba.
Pokud si nejste jistí, jak jste na tom, pošlete mi smlouvy, které máte. Projdu je a řeknu, co je v pořádku, co chybí a za co platíte zbytečně.
Článek je obecná informace, ne konkrétní doporučení. Každá rodina má jinou situaci. Pokud si chcete své smlouvy projít, revize je bez poplatku.
