Jak často dělat revizi pojištění? Jednou za rok a při každé změně v rodině
Většina lidí otevře svou životní pojistku dvakrát: když ji podepisuje a když se něco stane. Mezi tím uplyne klidně deset let. Za tu dobu se narodí děti, vezme hypotéka, změní práce a příjem. Pojistka zůstane stejná. A pak, v nejhorší chvíli, se ukáže, že kryje něco jiného, než rodina potřebuje.
Krátká odpověď
Revizi pojištění dělejte jednou za rok a navíc vždy, když se v rodině něco změní. Roční kontrola trvá 20 minut po telefonu a většinou z ní vyplyne: „všechno v pořádku, nechte to být”. To je dobrá zpráva a stojí za těch 20 minut.
Kdy revizi rozhodně neodkládat
Tyhle situace mění, kolik a jaké krytí potřebujete:
- Narodilo se dítě. Najednou je na vašem příjmu závislý někdo další. Částky pro případ invalidity a smrti, které stačily pro jednoho, už nestačí.
- Přemýšlíte o hypotéce nebo se stěhujete. Pojištění k úvěru, které nabídne banka, bývá drahé a kryje hlavně banku. Zároveň musí sedět pojištění nemovitosti a domácnosti.
- Změnil se příjem. Nová práce, přechod na OSVČ, návrat z rodičovské. Pojistná částka pro pracovní neschopnost a invaliditu se odvíjí od příjmu.
- Přišel dopis o zdražení. Pojišťovny zdražují u starších smluv. To je dobrý moment podívat se, jestli za tu cenu dostáváte to, co potřebujete.
- Váš poradce skončil. Smlouvy zůstaly, ale nikdo se o ně nestará. Takovým smlouvám se říká osiřelé a bývají v nejhorším stavu.
- Blíží se výročí smlouvy. Pojištění domácnosti, nemovitosti a auta jde měnit obvykle jen k výročí, s výpovědí nejpozději 6 týdnů předem. Když termín propásnete, čekáte další rok.
Co v pojistce zkontrolovat
Nemusíte rozumět pojistným podmínkám. Stačí si v každé smlouvě najít pět věcí:
- Invalidita. Je pojištěná? Od jakého stupně? Na jakou částku? Tohle je nejdůležitější riziko pro rodinu s hypotékou, a přitom nejčastěji chybí nebo je nastavené na pár set tisíc.
- Pojistná částka pro případ smrti. Měla by pokrýt hypotéku a několik let výdajů rodiny. Ne víc, ne míň.
- Obmyšlená osoba. Kdo dostane peníze? U starých smluv tam bývá bývalý partner nebo rodiče. Změna je zdarma a trvá pět minut.
- Připojištění, která nepotřebujete. Denní dávka za hospitalizaci na 300 Kč, pojištění drobných úrazů, zlomeniny. Bývají drahá vzhledem k tomu, co vyplatí.
- Investiční složka. U starších investičních životních pojistek jde velká část platby do investice s vysokými poplatky. Někdy dává smysl ji oddělit.
Proč starou pojistku nerušit naslepo
Tady musím být opatrná, protože přesně tohle je způsob, jak se v pojištění dělají chyby. Stará smlouva může mít výhody, které nová nemá: nižší vstupní věk, uplynulé čekací doby, krytí nemocí, které se u vás objevily až po podpisu a nová pojišťovna by je už vyloučila. A zrušení může stát peníze.
Proto vždycky začínám otázkou „co z toho stávajícího si nechat”. Často stačí smlouvu upravit: navýšit částku u invalidity, zrušit zbytečné připojištění. Novou smlouvu doporučím jen tehdy, když to pro vás vyjde jasně lépe, a řeknu vám, o co byste změnou přišli.
Jak roční kontrola vypadá v praxi
Zavoláme si. Projdeme, co se za rok změnilo: rodina, práce, bydlení, zdraví, dopis z pojišťovny. Pokud nic, hotovo. Pokud ano, domluvíme schůzku, projdeme smlouvy a dostanete písemně, co doporučuji a proč. Mým klientům se sama připomínám u výročí smlouvy, aby to nemuseli hlídat.
Pokud jste svou pojistku neotevřeli déle než rok, tohle je dobrý moment. Stačí ji vyfotit a poslat.
Článek je obecná informace, ne konkrétní doporučení. Každá rodina má jinou situaci. Pokud si chcete své smlouvy projít, revize je bez poplatku.
